Staatsprogramma's exploderen
MortgageReports telt 37 staten die dit jaar subsidies voor aanbetalingen aanbieden, veelal met inkomens tot 120% AMI. Gemiddelde toekenning: $10.500; max: $25k (DC Open Doors).
Ultra-lage-aanbetalingsleningen verspreiden zich
Rocket Mortgage’s ONE+ dekt 2% van de aankoop, zodat de koper slechts 1% hoeft mee te brengen (3% totaal). Leners moeten ≤80% van het mediane inkomen van het gebied blijven. UWM en CrossCountry lanceerden snel imitaties.
Voordelen:
- Sneller een huis; noodfonds intact houden.
Nadelen: - Hogere PMI: 0,75% vs. FHA’s 0,55% + voorafgaande premie.
- Risico op eigen vermogen als prijzen met 5% dalen.
Federale landschap
- Downpayment Toward Equity Act (S. 967)—tot $25k voor eerste-generatie, ≤120% AMI kopers. Heringevoerd in maart 2025, hoorzitting gepland voor juli in Senate Banking.
- Heropleving belastingkrediet idee: Verschillende leden van het Huis stellen een 10% krediet (max $15k) voor, terugbetaalbaar over vijf jaar; concept nog niet ingediend.
Case study: Aankoop van een appartement in Chicago
| Scenario | Voorafgaande contanten | Maandelijkse PITI |
|---|---|---|
| FHA 3,5% + IDHA $10k subsidie | $7.600 | $2.310 |
| Rocket ONE+ 1% + verkoper 3% krediet | $6.000 | $2.450 |
| Conventioneel 5% (geen subsidie) | $18.400 | $2.180 |
Kopen met een kleine aanbetaling bespaart geld, maar hogere PMI + leninggrootte verhoogt de betaling; break-even hangt af van waardestijging.
Tips voor aanvragers
- Programma's combineren: Veel staten staan subsidies + verkoperskrediet + kredietverstrekker DPA toe.
- Let op terugvorderingsclausules: Subsidies vergeven vaak pro rata over 5–10 jaar; vroeg verhuizen, terugbetalen.
- Vergelijk PMI vs. MIP: FHA is maandelijks goedkoper, maar heeft een voorafgaande 1,75%.
Vooruitzicht
Verwacht dat kredietverstrekkers AI-gebaseerde huizenkopereducatie, aanbetalingspooling voor vrienden/familie en live subsidie-geschiktheidscontroles bundelen—waardoor 2025 een ongewoon gunstig venster wordt voor kopers met weinig contanten als de voorraad toeneemt.
