Hypotheekcalculator VS 2025

Een hypotheek is een type lening die je verkrijgt van een bank of financiële instelling om een eigendom te kopen. Het eigendom dient als onderpand, wat betekent dat de geldschieter het recht heeft om het op te eisen als de lener de lening niet terugbetaalt.

Hypotheekbetalingen bestaan doorgaans uit:
1. Hoofdsom – Het bedrag dat de uitstaande lening vermindert.
2. Rente – De kosten van het lenen van het geld.

Hypotheken hebben vaak een maximale looptijd van 30 jaar. Leners kunnen kiezen tussen:
• Annuïteitenhypotheek: Gelijke totale maandelijkse betalingen gedurende de looptijd van de lening.
• Lineaire hypotheek: Maandelijkse betalingen nemen af in de loop van de tijd naarmate de hoofdsom sneller wordt afgelost.

Hypotheekrente wordt berekend over het uitstaande leningbedrag. In de eerste jaren gaat het grootste deel van uw maandelijkse betaling naar rente, terwijl de hoofdsom langzaam wordt verminderd. Na verloop van tijd neemt het rentedeel af en neemt de aflossing van de hoofdsom toe.

Totale maandelijkse betalingen (hoofdsom + rente) blijven gedurende de looptijd van de lening hetzelfde.

• P: Leningbedrag (Hoofdsom)
• r: Maandelijkse rentevoet (Jaarlijkse rente ÷ 12)
• n: Totaal aantal betalingen (Looptijd lening in maanden)

Lening: $300,000
Rentevoet: 4% per jaar (0.00333 per maand)
Looptijd: 30 jaar (360 maanden)

Maandelijkse Betaling (M): M = $300,000 × [0.00333(1 + 0.00333)360] / [(1 + 0.00333)360 − 1]

M ≈ $1,432 per maand

• Rente: $300,000 × 0.00333 = $1,000
• Hoofdsom: $1,432 − $1,000 = $432

Na verloop van tijd neemt het deel van de hoofdsom toe en de rente af.

Particuliere hypotheekverzekering, algemeen bekend als PMI, is een soort verzekering die vereist is door kredietverstrekkers wanneer de aanbetaling van een lener minder is dan 20% van de aankoopprijs van de woning. PMI is ontworpen om de kredietverstrekker te beschermen in het geval dat de lener in gebreke blijft met de hypotheek. PMI wordt meestal toegepast op conventionele leningen, niet op door de overheid gesteunde leningen zoals FHA- of VA-leningen.

PMI werd halverwege de 20e eeuw in de Verenigde Staten geïntroduceerd als een manier om het eigenwoningbezit toegankelijker te maken. Het stelt leners met kleinere aanbetalingen in staat om hypotheken te verkrijgen, waardoor de mogelijkheden voor het kopen van een huis worden uitgebreid.

PMI wordt berekend als een percentage van het uitstaande leningbedrag en ligt doorgaans tussen 0,5% en 1% per jaar. Het exacte tarief hangt af van factoren zoals:

• De kredietscore van de lener.
• Lening-tot-waarde (LTV) ratio.
• Leningbedrag.

Formule voor PMI-berekening: PMI = Leningbedrag × PMI-tarief ÷ 12

Stel je voor dat je een huis koopt voor $300.000 met een aanbetaling van 10% ($30.000). Dit betekent dat je leningbedrag $270.000 is.

Als je geldverstrekker een PMI-tarief van 0,75% per jaar in rekening brengt, wordt de PMI-kost als volgt berekend:
Jaarlijkse PMI-kost = $270.000 × 0,0075 = $2.025 per jaar
Maandelijkse PMI-betaling = $2.025 ÷ 12 = $168,75 per maand

Deze PMI-kost wordt toegevoegd aan je maandelijkse hypotheekbetaling totdat je lening-tot-waarde (LTV) ratio onder de 80% daalt, waarna de PMI automatisch wordt verwijderd.

PMI-betalingen zijn doorgaans vereist totdat de LTV-ratio onder de 80% daalt. Dit kan gebeuren door reguliere maandelijkse betalingen of vervroegde aflossingen. Leners kunnen om annulering van PMI verzoeken wanneer hun LTV 80% bereikt, of het wordt automatisch beëindigd wanneer de LTV 78% bereikt, mits de lener actueel is met betalingen.

Belangrijkste Voordelen en Nadelen van PMI:

• Voordelen: Stelt kopers in staat om een hypotheek te verkrijgen met een kleinere aanbetaling, waardoor het eerder mogelijk wordt om een huis te bezitten.
• Nadelen: Verhoogt de maandelijkse woonlasten en beschermt niet de lener, alleen de geldverstrekker.

Hoewel PMI van toepassing is op conventionele leningen, vereisen FHA-leningen een ander type verzekering genaamd Mortgage Insurance Premium (MIP). In tegenstelling tot PMI duurt MIP de gehele looptijd van de lening als de aanbetaling van de lener minder dan 10% is.