Hypotheek Calculator Nederland 2025

Een hypotheek is een soort lening die je verkrijgt van een bank of financiële instelling om een eigendom te kopen. Het eigendom dient als onderpand, wat betekent dat de geldschieter het recht heeft om het op te eisen als de lener de lening niet terugbetaalt.

Hypotheekbetalingen bestaan doorgaans uit:
1. Hoofdsom – Het bedrag dat de uitstaande lening vermindert.
2. Rente – De kosten van het lenen van het geld.

Hypotheken hebben vaak een maximale looptijd van 30 jaar. Leners kunnen kiezen tussen:
• Annuïteitenhypotheek: Gelijke totale maandelijkse betalingen gedurende de looptijd van de lening.
• Lineaire hypotheek: Maandelijkse betalingen nemen af naarmate de hoofdsom sneller wordt afgelost.

Hypotheekrente wordt berekend over het uitstaande leningbedrag. In de eerste jaren gaat het grootste deel van uw maandelijkse betaling naar rente, terwijl de hoofdsom langzaam wordt verminderd. Na verloop van tijd neemt het rentedeel af en neemt de aflossing van de hoofdsom toe.

Totale maandelijkse betalingen (hoofdsom + rente) blijven gedurende de looptijd van de lening hetzelfde.

• P: Leningbedrag (Hoofdsom)
• r: Maandelijkse rentevoet (Jaarlijkse rente ÷ 12)
• n: Totaal aantal betalingen (Looptijd lening in maanden)

Lening: €300.000
Rentevoet: 4% per jaar (0,00333 per maand)
Looptijd: 30 jaar (360 maanden)

Maandelijkse Betaling (M): M = €300.000 × [0,00333(1 + 0,00333)360] / [(1 + 0,00333)360 − 1]

M ≈ €1.432 per maand

• Rente: €300.000 × 0,00333 = €1.000
• Hoofdsom: €1.432 − €1.000 = €432

Na verloop van tijd neemt het deel van de hoofdsom toe en de rente af.

Hypotheekrentes in Nederland variëren afhankelijk van het type hypotheek, de looptijd van de lening en de Loan-to-Value (LTV) ratio. Hypotheekrentes in Nederland hebben de afgelopen drie jaar aanzienlijke schommelingen doorgemaakt als gevolg van veranderingen in economische omstandigheden, inflatie en het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Hier is een overzicht:

Vanaf 2024:

• 10-jaars vast: 3,5% tot 4,0%
• 20-jaars vast: 4,0% tot 4,5%
• Variabele rentes beginnen doorgaans lager, rond 2,5% tot 3,0%, maar zijn onderhevig aan schommelingen op basis van marktomstandigheden.

Vanaf 2023:

Hypotheekrentes begonnen aanzienlijk te stijgen door toenemende inflatie en strenger monetair beleid:

• 10-jaars vast: 3,0% tot 3,5%
• 20-jaars vast: 3,5% tot 4,0%
• Variabele rentes: 2,0% tot 2,5%

Deze stijging werd beïnvloed door de beslissing van de Europese Centrale Bank om de rentetarieven te verhogen om inflatie te bestrijden.

Vanaf 2022:

Hypotheekrentes waren nog steeds relatief laag, maar begonnen te stijgen naarmate de inflatiedruk toenam:

• 10-jaars vast: 1,8% tot 2,5%
• 20-jaars vast: 2,0% tot 2,8%
• Variabele rentes: 1,5% tot 2,0%

De stijging van de rentes was geleidelijk, aangezien de ECB haar monetaire beleid nog niet significant had aangepast.

Vanaf 2021:

Hypotheekrentes in Nederland waren historisch laag vanwege het accommodatieve monetaire beleid van de ECB tijdens de pandemie:

• 10-jaars vast: 1,0% tot 1,5%
• 20-jaars vast: 1,2% tot 2,0%
• Variabele rentes: 0,8% tot 1,5%

Deze lage rentes werden gedreven door de noodzaak om de economie te stimuleren tijdens COVID-19.

In Nederland is de hypotheekrente voor uw hoofdverblijf fiscaal aftrekbaar, waardoor uw belastbaar inkomen wordt verlaagd. Dit staat bekend als de hypotheekrenteaftrek.

Stappen voor belastingaangifteberekening:

1. Bepaal de totale rente die in het jaar op de hypotheek is betaald.
2. Vermenigvuldig dit bedrag met uw inkomstenbelastingtarief.
3. Zorg ervoor dat de belastingteruggave niet hoger is dan de belastingen die u verschuldigd bent.

Voorbeeld:

• Jaarlijkse hypotheekrente: €12.000
• Belastingtarief: 36,93%
• Jaarinkomen: €80.000
• Belastingteruggave = €12.000 × 0,3693 = €4.431,60

Als u als expat in aanmerking komt voor de 30%-regeling, wordt uw belastbaar inkomen met 30% verlaagd, wat invloed kan hebben op de berekening van uw belastingteruggave.

Huiseigenaren kunnen een voorlopige maandelijkse belastingteruggave (voorlopige teruggave) aanvragen bij de Belastingdienst. Dit vermindert uw belastingdruk gedurende het jaar door het geschatte terug te geven bedrag maandelijks rechtstreeks op uw bankrekening te storten.

Het belastingaftrekpercentage in Nederland verwijst naar het percentage hypotheekrente dat kan worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen.

1. Voor inkomens onder €73.071 (2024): het aftrekpercentage is 36,93%.
2. Voor inkomens boven €73.071: het aftrekpercentage neemt geleidelijk af, waarbij hogere inkomens een lager percentage ontvangen.

De Nederlandse overheid verlaagt geleidelijk het aftrekpercentage voor hogere inkomens. Tegen 2031 zal het maximale aftrekpercentage overeenkomen met de laagste inkomstenbelastingtarief.

NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is het Nederlandse Nationale Hypotheekgarantieprogramma, ontworpen om zowel kredietverstrekkers als leners te beschermen in geval van financiële moeilijkheden.

Voordelen van NHG:

• Voor inkomens onder €73.071 (2024): het aftrekpercentage is 36,93%.
• Voor inkomens boven €73.071: het aftrekpercentage neemt geleidelijk af, waarbij hogere inkomens een lager percentage ontvangen.

Geschiktheid voor NHG:

• In 2024 is het maximale leenbedrag met NHG €405.000 (€429.000 als energiebesparende maatregelen zijn inbegrepen).

Voorbeeld:
Als u een huis koopt voor €400.000 met een NHG-gedekte hypotheek en later financiële problemen ondervindt, kan NHG ingrijpen om een deel van uw resterende schuld te dekken, waardoor de financiële druk wordt verminderd.

De LTV-ratio vertegenwoordigt het leenbedrag als een percentage van de waarde van het onroerend goed. Een lagere LTV kan leiden tot betere rentetarieven, terwijl een hogere LTV mogelijk extra verzekeringen of garanties vereist.

Aanvullende kosten omvatten overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en eventuele makelaarskosten. Deze worden gezamenlijk aangeduid als "kosten koper" en bedragen doorgaans ongeveer 6% van de aankoopprijs.

Ja, expats kunnen hypotheken verkrijgen in Nederland. Geldverstrekkers kunnen specifieke vereisten hebben, zoals arbeidscontracten en verblijfsstatus.

Door uw bruto jaarinkomen, bestaande schulden en andere financiële gegevens in te voeren in de hypotheekcalculators van verschillende banken, kunt u een schatting maken van het maximale bedrag dat u mogelijk kunt lenen voor een huis in Nederland.

Nederlandse hypotheken stellen je doorgaans in staat om tot 100% van de waarde van het onroerend goed te lenen. Dit betekent dat er geen aanbetaling nodig is voor het onroerend goed zelf, maar je moet wel extra kosten (zoals notariskosten, taxatiekosten en overdrachtsbelasting) uit eigen zak betalen.

Extra kosten (Kosten Koper) omvatten overdrachtsbelasting, notariskosten en bankkosten, en bedragen doorgaans ongeveer 6% van de prijs van het onroerend goed.

Voorbeeld: Als je een huis koopt voor €400.000, heb je mogelijk ongeveer €24.000 nodig voor extra kosten.

Ja, de meeste geldverstrekkers in Nederland staan gedeeltelijke of volledige vervroegde aflossing van uw hypotheek toe. Er zijn echter bepaalde regels:

1. Vrije Aflossingsruimte:
• Veel banken staan toe dat u 10% tot 20% van het oorspronkelijke leenbedrag per jaar aflost zonder boetes
2. Boete voor Vervroegde Aflossing:
• Als u de vrije aflossingsruimte overschrijdt, moet u mogelijk een boete betalen. De boete wordt berekend op basis van het verschil tussen uw hypotheekrente en de huidige marktrente voor de resterende looptijd van de lening.

Vaste Hypotheekrentes:

• De rente blijft hetzelfde voor een bepaalde periode (bijv. 10, 20 of 30 jaar).
• Voordelen:
  • Stabiliteit: Maandelijkse betalingen blijven consistent, wat het gemakkelijker maakt om te budgetteren.
  • Bescherming: U bent beschermd tegen stijgingen van de marktrente tijdens de vaste periode.
• Nadelen:
  • Hogere initiële rentes vergeleken met variabele rentes.
  • Beperkte flexibiliteit: Herfinanciering kan extra kosten met zich meebrengen.

Variabele Hypotheekrentes:

• De rente fluctueert op basis van marktomstandigheden, vaak gekoppeld aan een benchmarkrente zoals Euribor.
• Voordelen:
  • Lagere initiële rentes, wat geld kan besparen als de rentes stabiel blijven of dalen.
  • Flexibiliteit om te profiteren van dalende rentes.
• Nadelen:
  • Betalingen kunnen stijgen als de marktrentes stijgen.
  • Minder voorspelbaar, wat het budgetteren kan bemoeilijken.

Ja, het is mogelijk om een hypotheek in Nederland te herfinancieren en dit wordt vaak gedaan om te profiteren van lagere rentetarieven, maandelijkse betalingen te verlagen of toegang te krijgen tot het eigen vermogen van uw woning.

Stappen om uw hypotheek te herfinancieren:

1. Evalueer uw huidige hypotheek:
• Controleer uw bestaande rente, resterende lening saldo en eventuele boetes voor vervroegde aflossing.
2. Vergelijk nieuwe hypotheekopties:
• Zoek naar betere rentetarieven of voorwaarden bij uw huidige geldverstrekker of andere banken.
• Overweeg factoren zoals vaste versus variabele tarieven en bijbehorende kosten.
3. Controleer boetes voor vervroegde aflossing:
• De meeste Nederlandse geldverstrekkers staan gratis vervroegde aflossing van 10% tot 20% van het leningbedrag per jaar toe. Het overschrijden van deze limiet kan boetes met zich meebrengen.
4. Dien een aanvraag in voor herfinanciering:
• Dien een aanvraag in bij de nieuwe geldverstrekker, met vermelding van financiële gegevens en informatie over het onroerend goed.
• De nieuwe geldverstrekker kan een recente taxatie van het onroerend goed vereisen.
5. Los de bestaande lening af:
• De nieuwe geldverstrekker zal de geherfinancierde lening gebruiken om uw huidige hypotheek af te lossen.