Hypothekenrechner USA 2025

Eine Hypothek ist eine Art von Darlehen, das Sie von einer Bank oder einem Finanzinstitut erhalten, um eine Immobilie zu kaufen. Die Immobilie dient als Sicherheit, was bedeutet, dass der Kreditgeber das Recht hat, sie zu beanspruchen, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt.

Hypothekenzahlungen bestehen typischerweise aus:
1. Tilgung – Der Betrag, der den ausstehenden Darlehenssaldo reduziert.
2. Zinsen – Die Kosten für das Ausleihen des Geldes.

Hypotheken haben oft eine maximale Laufzeit von 30 Jahren. Kreditnehmer können wählen zwischen:
• Annuitätendarlehen: Gleiche monatliche Gesamtzahlungen während der gesamten Darlehenslaufzeit.
• Lineares Darlehen: Monatliche Zahlungen nehmen im Laufe der Zeit ab, da die Tilgung schneller erfolgt.

Hypothekenzinsen werden auf den ausstehenden Darlehensbetrag berechnet. In den ersten Jahren geht der Großteil Ihrer monatlichen Zahlung für Zinsen drauf, während der Kapitalbetrag nur langsam reduziert wird. Mit der Zeit nimmt der Zinsanteil ab und die Tilgung des Kapitals nimmt zu.

Die gesamten monatlichen Zahlungen (Kapital + Zinsen) bleiben während der gesamten Darlehenslaufzeit gleich.

• P: Darlehensbetrag (Kapital)
• r: Monatlicher Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12)
• n: Gesamtanzahl der Zahlungen (Darlehenslaufzeit in Monaten)

Darlehen: $300,000
Zinssatz: 4% jährlich (0.00333 monatlich)
Laufzeit: 30 Jahre (360 Monate)

Monatliche Zahlung (M): M = $300,000 × [0.00333(1 + 0.00333)360] / [(1 + 0.00333)360 − 1]

M ≈ $1,432 pro Monat

• Zinsen: $300,000 × 0.00333 = $1,000
• Kapital: $1,432 − $1,000 = $432

Mit der Zeit nimmt der Kapitalanteil zu und die Zinsen nehmen ab.

Private Mortgage Insurance, allgemein bekannt als PMI, ist eine Art von Versicherung, die von Kreditgebern verlangt wird, wenn die Anzahlung eines Kreditnehmers weniger als 20 % des Kaufpreises des Hauses beträgt. PMI ist dazu gedacht, den Kreditgeber zu schützen, falls der Kreditnehmer mit der Hypothek in Verzug gerät. PMI wird typischerweise auf konventionelle Darlehen angewendet, nicht auf staatlich gesicherte Darlehen wie FHA- oder VA-Darlehen.

PMI wurde in den Vereinigten Staaten Mitte des 20. Jahrhunderts eingeführt, um den Zugang zum Eigenheim zu erleichtern. Es ermöglicht Kreditnehmern mit kleineren Anzahlungen, Hypotheken zu sichern und erweitert die Möglichkeiten, ein Haus zu kaufen.

PMI wird als Prozentsatz des ausstehenden Darlehensbetrags berechnet und liegt typischerweise zwischen 0,5 % und 1 % jährlich. Der genaue Satz hängt von Faktoren wie:

• Der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
• Dem Verhältnis von Darlehen zu Wert (LTV).
• Der Darlehenssumme.

Formel zur Berechnung von PMI: PMI = Darlehensbetrag × PMI-Satz ÷ 12

Stellen Sie sich vor, Sie kaufen ein Haus für 300.000 $ mit einer Anzahlung von 10 % (30.000 $). Das bedeutet, dass Ihr Darlehensbetrag 270.000 $ beträgt.

Wenn Ihr Kreditgeber einen PMI-Satz von 0,75 % pro Jahr berechnet, wird die PMI-Kosten wie folgt berechnet:
Jährliche PMI-Kosten = 270.000 $ × 0,0075 = 2.025 $ pro Jahr
Monatliche PMI-Zahlung = 2.025 $ ÷ 12 = 168,75 $ pro Monat

Diese PMI-Gebühr wird zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt, bis Ihr Verhältnis von Darlehen zu Wert (LTV) unter 80 % fällt, woraufhin die PMI automatisch entfernt wird.

PMI-Zahlungen sind in der Regel erforderlich, bis das LTV-Verhältnis unter 80 % fällt. Dies kann durch regelmäßige monatliche Zahlungen oder Vorauszahlungen geschehen. Kreditnehmer können die Kündigung von PMI beantragen, wenn ihr LTV 80 % erreicht, oder es wird automatisch beendet, wenn das LTV 78 % erreicht, vorausgesetzt, der Kreditnehmer ist mit den Zahlungen aktuell.

Wichtige Vorteile und Nachteile von PMI:

• Vorteile: Ermöglicht Käufern, eine Hypothek mit einer kleineren Anzahlung zu sichern, wodurch Wohneigentum früher zugänglich wird.
• Nachteile: Erhöht die monatlichen Wohnkosten und schützt nicht den Kreditnehmer, sondern nur den Kreditgeber.

Während PMI für konventionelle Darlehen gilt, erfordern FHA-Darlehen eine andere Art von Versicherung, die als Mortgage Insurance Premium (MIP) bezeichnet wird. Im Gegensatz zu PMI dauert MIP für die gesamte Laufzeit des Darlehens an, wenn die Anzahlung des Kreditnehmers weniger als 10 % beträgt.