Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses für eine US-Hypothek

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Wenn Sie bereit sind, einen Hypothekenkredit zu beantragen, konzentrieren sich die Kreditgeber auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), um Ihre Fähigkeit zur Bewältigung neuer Hypothekenzahlungen zu beurteilen. Dieser einfache Prozentsatz vergleicht Ihre monatlichen Schulden mit Ihrem Bruttoeinkommen (vor Steuern) und hilft den Kreditgebern zu entscheiden, wie viel Sie sicher leihen können.

Schritt 1: Addieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen
Beginnen Sie damit, alle wiederkehrenden Verpflichtungen zusammenzurechnen, einschließlich:

• Hypotheken- oder Mietzahlungen (wenn Sie refinanzieren oder mehrere Immobilien besitzen)
• Autokredite und -leasing
• Mindestens fällige Kreditkartenzahlungen
• Studentenkredite
• Unterhaltszahlungen oder Alimente
• Alle anderen festen Schulden (z. B. Privatkredite, HELOCs)

Schritt 2: Berechnen Sie Ihr Bruttomonatseinkommen
Beziehen Sie zuverlässige, dokumentierte Einkommensquellen ein, wie zum Beispiel:

• Grundgehalt oder Stundenlohn (vor Steuern)
• Regelmäßige Überstunden, Boni oder Provisionen (im Durchschnitt der letzten 12 Monate)
• Selbstständiges oder Mieteinkommen (Nettogewinn nach Ausgaben)
• Sozialversicherungs- oder Rentenleistungen (wenn sie zu Ihrem qualifizierenden Einkommen zählen)

Schritt 3: Rechnen Sie nach
Verwenden Sie diese Formel:

DTI = ( Gesamte monatliche Schulden ÷ Bruttomonatseinkommen ) × 100

Zum Beispiel, wenn Ihre Schulden insgesamt 2.000 $ betragen und Ihr Bruttoeinkommen 6.000 $ beträgt, ist Ihr DTI (2.000 ÷ 6.000) × 100 = 33%.

Front-End- vs. Back-End-Verhältnisse
Einige Kreditgeber betrachten zwei DTI-Messungen:

• Front-End-DTI: Nur Wohnkosten (Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung) ÷ Einkommen
• Back-End-DTI: Alle monatlichen Schulden ÷ Einkommen (dies ist die Zahl, auf die die meisten Kreditgeber Wert legen)

Viele konventionelle Kredite begrenzen Ihr Back-End-DTI auf etwa 43%, obwohl einige Programme bis zu 50% unter speziellen Richtlinien zulassen.

Es ist ratsam, ein Back-End-DTI unter 36% und ein Front-End-DTI unter 28% anzustreben, um Ihre Chancen auf Genehmigung zu verbessern und bessere Zinssätze zu sichern.

Vor der Einreichung eines Hypothekenantrags wird Käufern empfohlen, die genauen DTI-Anforderungen mit ihrem Kreditgeber oder Hypothekenmakler zu überprüfen. Und wenn Sie Fragen zu qualifizierendem Einkommen oder zu berücksichtigenden Schulden haben, ist es ratsam, einen lizenzierten Hypothekenfachmann oder Anwalt zu konsultieren.