Wat is PMI in onroerend goed? Wanneer u particuliere hypotheekverzekering nodig heeft en hoe het werkt

Answer

Wat is PMI?

PMI (Private Mortgage Insurance) is een soort verzekering die hypotheekverstrekkers beschermt in het geval dat een lener stopt met het betalen van hypotheekbetalingen. Meestal is PMI vereist wanneer een huizenkoper een aanbetaling doet van minder dan 20% van de aankoopprijs van het onroerend goed. Aangezien lagere aanbetalingen een hoger risico voor kredietverstrekkers vormen, helpt PMI om potentiële verliezen voor de kredietverstrekker te verminderen als de lener in gebreke blijft.

Wanneer moet je PMI betalen?

In de meeste gevallen is PMI verplicht voor conventionele leningen wanneer je loan-to-value (LTV) ratio hoger is dan 80%. Dit betekent dat als je meer dan 80% van de waarde van het huis leent, je kredietverstrekker waarschijnlijk PMI-dekking vereist.

Wanneer kun je PMI verwijderen?
Je kunt doorgaans om annulering van PMI vragen wanneer je leningbalans 80% van de oorspronkelijke waarde van je huis bereikt. Volgens de wet moeten kredietverstrekkers PMI automatisch beëindigen wanneer je LTV-ratio daalt tot 78%, mits je hypotheekbetalingen actueel zijn.

Hoeveel kost PMI?

De kosten van PMI hangen af van verschillende factoren, waaronder:

• Je kredietscore
• De grootte van je aanbetaling
• Het type hypotheeklening dat je kiest

PMI-premies variëren doorgaans van 0,3% tot 1,5% van het oorspronkelijke leningbedrag per jaar.

Voorbeeldberekening:

Als je hypotheekbedrag $300.000 is en je PMI-tarief is 0,5%, zou je jaarlijkse PMI-betaling zijn:

$300.000 × 0,5% = $1.500 per jaar, wat neerkomt op ongeveer $125 per maand, toegevoegd aan je hypotheekbetaling.

Soorten PMI

Er zijn verschillende manieren om voor PMI te betalen:

• Door de lener betaalde PMI (BPMI): Het meest voorkomende type, waarbij premies worden toegevoegd aan je maandelijkse hypotheekbetaling.
• Door de kredietverstrekker betaalde PMI (LPMI): De kredietverstrekker dekt de PMI-premie vooraf, maar rekent doorgaans een hogere rente op je lening.
• Eenmalige premie PMI: Een eenmalige betaling bij het afsluiten, die je maandelijkse hypotheekbetalingen verlaagt maar extra contant geld vooraf vereist.

Kun je PMI vermijden?

Er zijn verschillende strategieën om PMI te vermijden:

• Doe een aanbetaling van minstens 20%.
• Kwalificeer voor een VA-lening (beschikbaar voor in aanmerking komende veteranen en militairen), die geen PMI vereist.
• Wees je ervan bewust dat FHA-leningen een ander systeem gebruiken genaamd MIP (Mortgage Insurance Premium), dat van toepassing is op alle FHA-leners ongeacht de grootte van de aanbetaling.

Conclusie

Begrijpen hoe private hypotheekverzekering (PMI) werkt is essentieel voor elke huizenkoper, vooral als je van plan bent te kopen met een lagere aanbetaling. Weten wanneer en hoe PMI van toepassing is, samen met de opties om het te verwijderen of te vermijden, helpt je om je financieringsstrategie effectief te plannen en te besparen op langetermijnleningskosten.